Di dunia P2P Lending KoinWorks, Anda bukan hanya menabung, Anda adalah Bank Anda sendiri. Uang Anda berpotensi tumbuh, namun risiko kerugian juga ada. Karena itu, menganalisis kelayakan pinjaman adalah tanggung jawab wajib Anda.
Lupakan prediksi berisiko. Pelajari alat analisis paling fundamental yang digunakan lembaga keuangan di seluruh dunia untuk memitigasi risiko: Model 5 C’s (Character, Capacity, Capital, Collateral, Conditions). Memahami 5 C’s adalah satu-satunya cara Anda memaksimalkan return sambil meminimalkan potensi gagal bayar dan melindungi modal investasi Anda. Mari kita bedah satu per satu, dengan studi kasus dari Factsheet pinjaman nyata dari marketplace KoinP2P OBSW9AZ.
Daftar Isi
1. Character (Karakter/Integritas Peminjam): Pondasi Kepercayaan Modal Anda
- Definisi: Mengukur kemauan peminjam untuk membayar utangnya. Character yang buruk berarti risiko tinggi, tidak peduli seberapa hebat kinerja keuangannya.
- Cara Cek di Factsheet: Lihat bagian Record Leasing / Bank. Jika statusnya tertulis ‘Good’, itu adalah sinyal positif bahwa peminjam memiliki riwayat pembayaran yang bertanggung jawab di masa lalu, memberikan fondasi kepercayaan untuk modal Anda.
- Contoh Lain: Lama usaha (> 5 tahun) juga menunjukkan komitmen dan stabilitas jangka panjang dalam menjalankan bisnis. Peminjam ini telah menjalankan usaha trading kain tekstil sejak tahun 2011 , yang mengindikasikan pengalaman bisnis yang matang.
2. Capacity (Kapasitas): Jantung Kemampuan Membayar Pinjaman
- Definisi: Mengukur apakah bisnis mampu menghasilkan arus kas yang cukup untuk menutupi cicilan pinjaman. Ini adalah hitungan matematis, bukan spekulasi.
- Rasio Kunci: Debt Service Coverage Ratio (DSCR).
- DSCR > 100% adalah batas aman.
- Contoh Factsheet (OBSW9AZ): DSCR mencapai 138,00%. Artinya, peminjam memiliki 38% “dana cadangan” di atas kewajiban cicilannya. Angka ini adalah margin aman untuk modal Anda, menunjukkan kemampuan bayar yang sangat kuat.
Data Pendukung: Laba Bersih (Nett Profit) rata-rata bulanan sebesar Rp 149.617.189 juga memperkuat kapasitas finansial peminjam.
3. Capital (Modal): Seberapa Banyak Uang Peminjam yang Dipertaruhkan?
- Definisi: Mengukur seberapa besar investasi pribadi peminjam dalam bisnis. Semakin besar modal yang ditanamkan sendiri, semakin besar motivasi mereka untuk berjuang mempertahankan bisnis agar tidak bangkrut.
- Cara Cek di Factsheet: Idealnya, kita mencari angka Equity.
- Perhatian: Seringkali data ini (No data).
- Tips Analisis Lanjut: Lihat kepemilikan aset operasional. Pinjaman ini mencatat peminjam menggunakan armada pribadi (motor dan mobil) untuk pengiriman di sekitar area Gresik. Ini mengindikasikan bahwa ada kontribusi modal pribadi yang terikat kuat dalam operasional logistik bisnis.
4. Collateral (Jaminan): Penyelamat Terakhir Modal Anda
- Definisi: Aset yang dijaminkan sebagai sumber pengembalian dana sekunder jika peminjam mengalami gagal bayar. Ini adalah benteng pertahanan terakhir modal Anda.
- Jenis Terbaik: Cari jaminan yang likuid (cepat cair).
- Mengapa Ini Bagus? Cash Collateral adalah jaminan yang paling mudah dicairkan. Nilai jaminan yang jelas memberikan lapisan keamanan yang konkret di belakang pinjaman Anda.
